Die Flutkatastrophe im Ahrtal 2021 hat schmerzlich gezeigt: Wer keine Elementarversicherung hat, steht nach einem Hochwasser vor dem finanziellen Ruin. Trotzdem sind nur rund 50% der Gebäude in Deutschland gegen Elementarschäden versichert.
Was deckt die Elementarversicherung?
| Schadensursache | Versichert |
|---|---|
| Hochwasser, Überschwemmung | Ja |
| Starkregen (Rückstau) | Ja |
| Erdrutsch, Erdfall | Ja |
| Schneedruck, Lawinen | Ja |
| Erdbeben | Ja |
| Vulkanausbruch | Ja |
Wichtig: Die Elementarschadenversicherung ist kein eigenständiger Vertrag, sondern ein Zusatzbaustein zur Wohngebäude- oder Hausratversicherung. Ohne Basispolice kein Elementarschutz.
Pflicht-Debatte: Kommt die Elementarschadenpflicht?
Die Politik diskutiert seit Jahren eine Pflichtversicherung. Stand 2026 gibt es keine bundesweite Pflicht, aber einige Bundesländer wie Baden-Württemberg hatten bis 1994 eine. Der Trend geht klar Richtung Pflicht – wer jetzt abschliesst, sichert sich die aktuell günstigen Tarife.
Kosten: Was zahle ich?
Je nach Gefährdungszone (ZÜRS-Zone 1-4):
| ZÜRS-Zone | Gefährdung | Jährliche Zusatzprämie (ca.) |
|---|---|---|
| 1 | Sehr gering | 50-150 € |
| 2 | Gering | 100-300 € |
| 3 | Mittel | 300-800 € |
| 4 | Hoch (statistisch alle 10 Jahre) | 800-3'000 € (oft Ablehnungen) |
Starkregen: Die unterschätzte Gefahr
Hochwasser betrifft Flussanlieger. Starkregen kann jeden treffen – auch in Zone 1. Wenn die Kanalisation überlastet ist und Wasser ins Kellergeschoss drückt, entstehen schnell Schäden von 10'000-50'000 Euro. Deshalb ist Elementarschutz nicht nur für Risikogebiete relevant.
Häufig gestellte Fragen
Kann der Versicherer den Elementarschutz ablehnen?
Ja, in ZÜRS-Zone 4 lehnen viele Versicherer ab oder verlangen sehr hohe Prämien. In den Zonen 1-3 ist eine Deckung in der Regel problemlos möglich.
Gibt es Selbstbeteiligung?
Ja, oft 500-2'500 Euro oder 10% des Schadens. Ein notwendiger Kompromiss, um die Prämien bezahlbar zu halten.
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