Was passiert finanziell, wenn Sie länger krank werden? Angestellte bekommen 6 Wochen Lohnfortzahlung, danach Krankengeld von der GKV — aber nur 70% des Bruttoeinkommens, gedeckelt. Für Selbstständige gibt es gar nichts. Die Krankentagegeldversicherung schließt diese Lücke.
Die Einkommenslücke bei Krankheit
| Zeitraum | Angestellte (GKV) | Selbstständige (GKV) | PKV-Versicherte |
|---|---|---|---|
| Woche 1-6 | 100% Lohn (Arbeitgeber) | 0 € (keine Lohnfortzahlung) | 0-100% (je nach Vereinbarung) |
| Ab Woche 7 | Krankengeld ~70% brutto, max. ~3.450€/Monat | Krankengeld möglich (Wahltarif) | Vereinbartes Krankentagegeld |
| Max. Dauer | 78 Wochen | 78 Wochen | Unbegrenzt (bis BU) |
Wer braucht eine Krankentagegeldversicherung?
- Selbstständige: UNBEDINGT. Ohne Lohnfortzahlung sind Sie ab Tag 1 ohne Einkommen.
- Angestellte mit hohem Gehalt: Das GKV-Krankengeld ist gedeckelt. Wer über der Beitragsbemessungsgrenze verdient, hat eine Einkommenslücke.
- PKV-Versicherte: In der PKV gibt es kein automatisches Krankengeld. Eine Krankentagegeldversicherung ist ein MUSS.
- Nicht nötig: Angestellte mit Gehalt unter der BBG und ausreichenden Rücklagen für die Zeit nach der Lohnfortzahlung.
Kosten der Krankentagegeldversicherung
| Tagessatz | Karenzzeit | Monatlich ab |
|---|---|---|
| 50 €/Tag | 42 Tage (ab 7. Woche) | 15-30 € |
| 100 €/Tag | 42 Tage | 30-60 € |
| 100 €/Tag | 14 Tage (Selbstständige) | 80-150 € |
| 150 €/Tag | 3 Tage (Selbstständige) | 150-300 € |
Karenzzeit richtig wählen
Die Karenzzeit (Wartezeit bis zur Leistung) beeinflusst den Beitrag massiv:
- 42 Tage (6 Wochen): Für Angestellte sinnvoll — schließt nahtlos an die Lohnfortzahlung an. Günstigster Tarif.
- 14-21 Tage: Für Selbstständige mit Rücklagen. Guter Kompromiss.
- 3-7 Tage: Für Selbstständige ohne Rücklagen. Teuer, aber nötig.
- Ab Tag 1: Extrem teuer. Nur wenn Sie wirklich keinen einzigen Tag ohne Einkommen überbrücken können.
Krankentagegeld vs. BU-Versicherung
Die beiden Versicherungen ergänzen sich:
- Krankentagegeld: Kurzfristige Krankheit (Wochen bis Monate)
- BU-Versicherung: Langfristige/dauerhafte Berufsunfähigkeit
Idealerweise haben Sie beides. Das Krankentagegeld überbrückt die Zeit, bis die BU greift (Karenzzeit der BU: typisch 6 Monate).
FAQ
Wie hoch sollte das Krankentagegeld sein?
Faustregel: Nettoeinkommen ÷ 30 = Tagessatz. Bei 3.000 Euro netto = 100 Euro/Tag. Bei Selbstständigen: Fixkosten (Miete, Personal, Versicherungen) + Lebenshaltung berücksichtigen.
Werden Vorerkrankungen geprüft?
Ja, bei der PKV-Krankentagegeldversicherung. Bei der GKV-Wahltarif-Option: Nein (Aufnahmepflicht). Vorerkrankungen können zu Ausschlüssen oder Zuschlägen führen.
Kann ich Krankentagegeld und Krankengeld gleichzeitig beziehen?
Ja, das ist der Sinn. Das GKV-Krankengeld + die private Krankentagegeldversicherung ergänzen sich. Die Summe darf aber nicht mehr als das reguläre Nettoeinkommen betragen.