Die Flutkatastrophe 2021 im Ahrtal hat es schmerzhaft bewiesen: Ohne Elementarversicherung stehen Hausbesitzer nach einer Naturkatastrophe vor dem Nichts. Über 30 Milliarden Euro Schaden — und nur ein Bruchteil war versichert. Seitdem wird eine Pflichtversicherung diskutiert. Was Sie jetzt wissen müssen.
Was deckt die Elementarversicherung?
| Naturgefahr | Gedeckt? | Typisches Szenario |
|---|---|---|
| Hochwasser/Überschwemmung | Ja | Flusshochwasser, Dammbruch |
| Starkregen | Ja | Keller läuft voll |
| Rückstau | Ja | Kanalisation läuft über |
| Erdrutsch | Ja | Hang rutscht ab |
| Erdbeben | Ja | Selten in Deutschland |
| Erdsenkung | Ja | Bergbaugebiete |
| Schneedruck/Lawinen | Ja | Alpenregion |
| Vulkanausbruch | Ja | Theoretisch (Eifel) |
ZÜRS-Zonen: Wie hoch ist Ihr Risiko?
| ZÜRS-Zone | Risiko | Anteil aller Gebäude | Versicherbarkeit |
|---|---|---|---|
| Zone 1 | Sehr gering | ~92% | Problemlos, günstig |
| Zone 2 | Gering | ~5% | Gut versicherbar |
| Zone 3 | Mittel | ~2% | Teurer, Auflagen möglich |
| Zone 4 | Hoch | ~1% | Schwierig, sehr teuer, ggf. Ablehnung |
Sie können Ihre ZÜRS-Zone beim GDV (Gesamtverband der Versicherer) abfragen: naturgefahren-check.de.
Kosten der Elementarversicherung
| ZÜRS-Zone | Zusatzbeitrag/Jahr |
|---|---|
| Zone 1 | 50-100 € |
| Zone 2 | 100-200 € |
| Zone 3 | 200-500 € |
| Zone 4 | 500-2.000 € (wenn versicherbar) |
Pflichtversicherung: Kommt sie?
Seit der Flut 2021 wird eine Elementar-Pflichtversicherung politisch diskutiert. Stand 2026: Die Ministerpräsidentenkonferenz hat 2024 einen Gesetzentwurf beschlossen, der eine Angebotspflicht der Versicherer vorsieht — aber keine Abschlusspflicht für Hauseigentümer. Die Umsetzung steht noch aus.
Meine Empfehlung: Warten Sie nicht auf den Gesetzgeber. Schließen Sie jetzt eine Elementarversicherung ab — je früher, desto besser. Nach einer Überschwemmung in Ihrer Region wird es deutlich teurer oder sogar unmöglich.
Starkregen: Das unterschätzte Risiko
Starkregen kann ÜBERALL auftreten — unabhängig von Flüssen. Auch in ZÜRS-Zone 1 kann ein Starkregenereignis den Keller fluten und Zehntausende Euro Schaden verursachen. Die Elementarversicherung deckt auch Starkregen-Schäden ab.
FAQ
Mein Haus steht in ZÜRS-Zone 1. Brauche ich trotzdem Elementarschutz?
Ja. Starkregen kann überall auftreten. Für 50-100 Euro/Jahr haben Sie Schutz gegen ein Risiko, das Tausende Euro kosten kann. Die Rechnung ist eindeutig.
Kann der Versicherer mich in Zone 4 ablehnen?
Ja. In Zone 4 gibt es keine Aufnahmepflicht. Manche Versicherer bieten aber Tarife mit hoher Selbstbeteiligung oder Deckungsgrenzen an. Fragen Sie bei mehreren Anbietern an.