Mit der Familiengründung ändern sich die Prioritäten — auch bei Versicherungen. Plötzlich hängen nicht nur Sie, sondern auch Ihr Partner und Ihre Kinder an Ihrem Einkommen. Welche Versicherungen sind jetzt wirklich wichtig? Hier die priorisierte Liste.
Die 7 wichtigsten Versicherungen für Familien
1. Privathaftpflichtversicherung (Pflicht-Kategorie)
Die wichtigste Versicherung überhaupt — für jeden, nicht nur Familien. Ein Familientarif (Paar + alle Kinder) kostet 50-80 Euro/Jahr. Deckt Personen- und Sachschäden bis 10+ Millionen Euro.
Wichtig für Familien: Aufsichtspflichtverletzung (Kind beschädigt Nachbars Auto) und deliktunfähige Kinder (unter 7 Jahren).
2. Berufsunfähigkeitsversicherung (Pflicht-Kategorie)
Wenn der Hauptverdiener ausfällt, steht die Familie vor dem finanziellen Aus. BU-Rente: Mindestens 75% des Nettoeinkommens. Kosten: 50-150 Euro/Monat. Beide Partner sollten eine BU haben.
3. Risikolebensversicherung (Pflicht-Kategorie)
Falls ein Elternteil stirbt: Die Risikolebensversicherung sichert die Familie ab. Versicherungssumme: Mindestens das 5-fache des Jahresbruttoeinkommens. Kosten: 10-30 Euro/Monat für 300.000 Euro Versicherungssumme.
4. Krankenversicherung (gesetzlich vorgeschrieben)
Kinder sind in der GKV beitragsfrei familienversichert. In der PKV: Jedes Familienmitglied braucht einen eigenen Vertrag — das wird teuer.
5. Hausratversicherung (empfohlen)
Schützt den gesamten Hausrat gegen Einbruch, Feuer, Leitungswasser. Besonders wichtig, wenn hochwertige Einrichtung vorhanden ist. Kosten: 50-150 Euro/Jahr.
6. Rechtsschutzversicherung (empfohlen)
Familienrechtsschutz deckt Arbeitsrecht, Mietrecht, Verkehrsrecht. Kosten: 200-400 Euro/Jahr für die ganze Familie.
7. Unfallversicherung für Kinder (empfohlen)
Kinder sind über die gesetzliche Unfallversicherung nur in Kita/Schule und auf dem Schulweg versichert. Eine private Kinderunfallversicherung schützt rund um die Uhr. Kosten: 50-100 Euro/Jahr pro Kind.
Was Familien NICHT brauchen
- Sterbegeldversicherung: Teure, renditeschwache Vorsorge. Lieber selbst sparen.
- Ausbildungsversicherung: Kapitallebensversicherung für Kinder — schlechte Rendite. Lieber ETF-Sparplan.
- Handyversicherung: Lohnt sich fast nie. Selbstbehalt zu hoch, Ausschlüsse zu viele.
- Reisegepäckversicherung: Minimal-Leistung, hohe Ausschlüsse.
Kostenübersicht für eine typische Familie
| Versicherung | Jährlich |
|---|---|
| Privathaftpflicht (Familie) | 60 € |
| BU (2 Personen) | 1.800 € |
| Risikoleben (300.000 €) | 240 € |
| Hausrat | 100 € |
| Rechtsschutz (Familie) | 300 € |
| Kinderunfallversicherung (2 Kinder) | 150 € |
| Gesamt | 2.650 €/Jahr = 221 €/Monat |
FAQ
Ab wann braucht ein Kind eine eigene Haftpflichtversicherung?
Solange das Kind in Ausbildung (Studium, Lehre) und unter 25 Jahre ist, bleibt es über den Familientarif der Eltern mitversichert. Danach: Eigene Haftpflicht nötig (ab 30 Euro/Jahr).
Brauche ich eine Glasversicherung?
Für die meisten Familien nicht. Glasschäden (Ceranfeld, Fenster) werden von der Hausratversicherung gedeckt, wenn sie durch versicherte Gefahren entstehen. Eine separate Glasversicherung lohnt sich nur bei sehr großen Glasflächen.