Was die Hausrat fürs Fahrrad leistet
In der Standard-Hausratversicherung sind Fahrräder als Teil des Hausrats mitversichert. Der Schutz greift bei Einbruchdiebstahl aus verschlossenen Räumen — also wenn das Fahrrad aus dem Keller, der Garage oder der Wohnung gestohlen wird. Das klingt erstmal gut, hat aber eine entscheidende Einschränkung: Diebstahl auf offener Straße ist im Grundschutz nicht enthalten.
Und genau dort werden die meisten Fahrräder gestohlen. Laut polizeilicher Kriminalstatistik werden in Deutschland jährlich rund 260.000 Fahrräder als gestohlen gemeldet, die meisten davon im öffentlichen Raum. Der Grundschutz der Hausrat greift hier also ins Leere.
Die Fahrradklausel als Lösung
Die Lösung heißt Fahrradklausel. Gegen einen Aufpreis können Sie Ihre Hausratversicherung um diese Klausel erweitern. Sie deckt den Diebstahl des Fahrrads auch außerhalb der Wohnung ab — sofern es mit einem eigenständigen Schloss gesichert war. Die Entschädigung ist in der Regel auf einen bestimmten Prozentsatz der Versicherungssumme begrenzt, typisch sind 1 bis 5 Prozent.
Bei einer Versicherungssumme von 60.000 Euro und einer Fahrradklausel von 3 Prozent wäre das Fahrrad bis zu einem Wert von 1.800 Euro abgesichert. Für ein einfaches Stadtrad reicht das. Für ein E-Bike ab 3.000 Euro wird es eng.
Grenzen der Hausrat-Absicherung
Auch mit Fahrradklausel gibt es Lücken. Vandalismusschäden sind in der Hausrat nicht versichert. Sturzschäden oder Unfallschäden am Fahrrad ebenfalls nicht. Die Hausrat deckt Diebstahl, aber nicht Beschädigung. Wenn jemand Ihr Fahrrad beschädigt, müssten Sie den Täter ermitteln und auf Schadenersatz verklagen.
Außerdem gibt es bei vielen Tarifen die sogenannte Nachtzeitklausel: Zwischen 22 Uhr und 6 Uhr ist der Diebstahl nur versichert, wenn das Fahrrad in Gebrauch war. Wer sein Rad über Nacht vor dem Restaurant stehen lässt, hat keinen Schutz. Neuere Tarife verzichten zunehmend auf diese Klausel — prüfen Sie Ihre Bedingungen.
Wann eine separate Fahrradversicherung sinnvoll ist
Für teure E-Bikes und hochwertige Rennräder empfiehlt die Stiftung Warentest eine separate Fahrradversicherung. Diese bietet umfassenderen Schutz: Diebstahl weltweit, Vandalismusschäden, Sturzschäden, Elektronikschäden am E-Bike-Motor und -Akku, sowie Verschleiß an bestimmten Teilen.
Die Kosten für eine separate Fahrradversicherung liegen bei 5 bis 15 Prozent des Fahrradwerts pro Jahr. Ein E-Bike im Wert von 4.000 Euro kostet also 200 bis 600 Euro jährlich zu versichern. Das ist nicht günstig, aber angesichts der hohen Diebstahlraten und der teuren Reparaturen bei E-Bikes kann es sich lohnen.
Tipps für den optimalen Schutz
Dokumentieren Sie Ihr Fahrrad: Rahmennummer notieren, Kaufbeleg aufbewahren, Fotos machen. Im Schadensfall erleichtert das die Regulierung erheblich. Nutzen Sie ein hochwertiges Schloss — die Versicherer verlangen in der Regel ein Schloss, das mindestens 10 Prozent des Fahrradwerts ausmacht. Bügelschlösser und Faltschlösser gelten als sicherer als Kabelschlösser.
Melden Sie einen Diebstahl sofort bei der Polizei und informieren Sie Ihren Versicherer innerhalb von 48 Stunden. Verzögerungen können den Versicherungsschutz gefährden.