Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die wichtigste Absicherung nach der Krankenversicherung — und trotzdem haben die wenigsten Berufseinsteiger eine. Der häufigste Grund: "Das kann ich mir gerade nicht leisten." Die Ironie: Gerade jetzt ist die BU am günstigsten. Mit 25 zahlen Sie für den gleichen Schutz 30-50% weniger als mit 35.
Warum BU für Berufseinsteiger so wichtig ist
- Jeder 4. Arbeitnehmer wird vor dem Rentenalter berufsunfähig
- Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente (EM-Rente) beträgt im Schnitt nur 938 Euro/Monat
- Psychische Erkrankungen sind die häufigste BU-Ursache (über 30%)
- Je jünger und gesünder beim Abschluss, desto günstiger und einfacher
Kosten nach Alter und Beruf
| Alter | Bürokaufmann (1.500€ BU-Rente) | Handwerker (1.500€ BU-Rente) |
|---|---|---|
| 20 Jahre | 35-50 € | 60-90 € |
| 25 Jahre | 40-60 € | 70-110 € |
| 30 Jahre | 50-75 € | 90-140 € |
| 35 Jahre | 65-100 € | 120-180 € |
| 40 Jahre | 85-130 € | 160-250 € |
Der Beitrag steigt mit jedem Jahr um 2-5%. Wer mit 25 statt mit 35 abschließt, spart über die Laufzeit Tausende Euro.
Gesundheitsfragen: Jetzt noch einfach
Mit 22 haben die meisten Menschen noch keine nennenswerte Krankengeschichte. Das macht die Gesundheitsprüfung einfach. Mit 35 sieht das anders aus: Rückenschmerzen, psychologische Beratung, Allergien — all das kann zu Ausschlüssen oder Zuschlägen führen.
Tipp: Schließen Sie die BU ab, bevor Sie das erste Mal wegen Rückenschmerzen beim Arzt waren.
Starter-BU und Nachversicherungsgarantie
Viele Versicherer bieten Starter-Tarife an: Niedrigere Beiträge in den ersten 5 Jahren, danach Erhöhung auf den regulären Beitrag. Das hilft beim Einstieg.
Wichtiger: Die Nachversicherungsgarantie. Sie erlaubt es Ihnen, die BU-Rente bei bestimmten Anlässen (Gehaltserhöhung, Heirat, Geburt) ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Mit 25 eine BU über 1.000 Euro abschließen und mit 30 auf 2.000 Euro erhöhen — ohne dass die Rückenschmerzen von zwischendurch eine Rolle spielen.
FAQ
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Faustregel: 75-80% des Nettoeinkommens. Als Berufseinsteiger mit 2.000 Euro netto: mindestens 1.500 Euro BU-Rente.
Brauche ich als Student schon eine BU?
Ja, wenn Sie es sich leisten können. Studenten bekommen die günstigsten Beiträge (akademischer Beruf, junges Alter). Manche Versicherer bieten spezielle Studententarife ab 25 Euro/Monat.
Was ist, wenn ich mir die BU gerade nicht leisten kann?
Lieber eine kleine BU-Rente (1.000 Euro) als gar keine. Und: Nutzen Sie die Nachversicherungsgarantie, um die Rente später ohne Gesundheitsprüfung zu erhöhen.