Für Familien mit einem Hauptverdiener, Immobilienbesitzer mit laufender Hypothek und Geschäftspartner ist die Risikolebensversicherung existenziell. Sie zahlt bei Tod eine vereinbarte Summe aus – und kostet oft überraschend wenig.
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
| Alter | Summe 250'000 €, 20 Jahre | Summe 500'000 €, 20 Jahre |
|---|---|---|
| 30 Jahre, Nichtraucher | Ab 8 €/Monat | Ab 14 €/Monat |
| 35 Jahre, Nichtraucher | Ab 11 €/Monat | Ab 19 €/Monat |
| 40 Jahre, Nichtraucher | Ab 16 €/Monat | Ab 28 €/Monat |
| 40 Jahre, Raucher | Ab 35 €/Monat | Ab 62 €/Monat |
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Faustregel: 3-5 Jahres-Nettoeinkommen des Hauptverdieners. Bei Immobilienbesitz: Mindestens die Restschuld der Hypothek. Bei Geschäftspartnern: Wert des Unternehmensanteils.
Laufzeit richtig wählen
Bis die Kinder finanziell unabhängig sind (jüngstes Kind + 18-25 Jahre) oder bis die Hypothek abbezahlt ist. Eine zu kurze Laufzeit ist riskant, eine zu lange unnötig teuer.
Wichtige Tarifmerkmale
- Nachversicherungsgarantie: Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung bei Heirat, Geburt, Hauskauf
- Vorgezogene Todesfallleistung: Auszahlung bei unheilbarer Krankheit (letzte 12 Monate)
- Dynamik: Jährliche automatische Erhöhung als Inflationsschutz
- Umtauschoption: Umwandlung in Kapitalversicherung ohne Gesundheitsprüfung
Häufig gestellte Fragen
Wird die Auszahlung versteuert?
Nein, die Todesfallleistung ist einkommensteuerfrei. Aber: Sie kann der Erbschaftssteuer unterliegen, wenn der Begünstigte nicht der Ehepartner ist. Lösung: Über-Kreuz-Vertrag – jeder Partner versichert den anderen.
Was wenn sich mein Gesundheitszustand ändert?
Egal – die Prämie ist bei Vertragsschluss fixiert. Spätere Erkrankungen haben keinen Einfluss. Deshalb: Je früher abschliessen, desto günstiger und einfacher.
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