Jeder Vierte wird vor der Rente berufsunfähig – durch Rückenprobleme, psychische Erkrankungen oder Unfälle. Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht selten zum Leben. Eine private BU-Versicherung schliesst diese Lücke. Doch die Unterschiede zwischen den Tarifen sind enorm.
Warum die BU so wichtig ist
Wer seinen Beruf gesundheitsbedingt nicht mehr ausüben kann, verliert sein Einkommen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente liegt im Schnitt bei ca. 950 Euro – davon kann niemand den bisherigen Lebensstandard halten. Die BU zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können.
Worauf es beim BU-Vergleich ankommt
| Kriterium | Gut | Schlecht |
|---|---|---|
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | Ja (Standard bei guten Tarifen) | Nein (Versicherer kann auf anderen Beruf verweisen) |
| Prognosezeitraum | 6 Monate | Über 12 Monate |
| Nachversicherungsgarantie | Ohne Gesundheitsprüfung erhöhen | Nicht möglich |
| Rückwirkende Leistung | Ab Beginn der BU | Ab Antragseingang |
| Dienstunfähigkeitsklausel (Beamte) | Enthalten | Nicht relevant für Beamte |
Was kostet eine BU-Versicherung?
Die Prämie hängt stark vom Beruf, Alter und Gesundheitszustand ab:
- Bürokaufmann/frau, 30 Jahre, 1.500 €/Monat BU-Rente: ca. 50–80 €/Monat
- Ingenieur/in, 35 Jahre, 2.000 €/Monat: ca. 70–110 €/Monat
- Handwerker/in, 25 Jahre, 1.500 €/Monat: ca. 100–160 €/Monat
- Informatiker/in, 30 Jahre, 2.000 €/Monat: ca. 60–90 €/Monat
Gesundheitsfragen: Der kritische Punkt
Bei der BU wird Ihre Gesundheitshistorie der letzten 5–10 Jahre abgefragt. Falsche oder unvollständige Angaben können im Leistungsfall zur Leistungsverweigerung führen. Seien Sie penibel ehrlich – auch bei vermeintlichen Kleinigkeiten wie gelegentlichen Rückenschmerzen oder einer Psychotherapie.
BU-Alternativen
Wer keine BU bekommt (Vorerkrankungen, risikoreicher Beruf), hat Alternativen:
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Zahlt nur, wenn Sie gar nicht mehr arbeiten können
- Grundfähigkeitsversicherung: Zahlt bei Verlust bestimmter Grundfähigkeiten (Sehen, Gehen etc.)
- Dread-Disease-Versicherung: Einmalzahlung bei schweren Krankheiten
Häufig gestellte Fragen
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Mindestens 70–80% des Nettoeinkommens. Weniger reicht nicht, um die laufenden Kosten zu decken – besonders wenn die gesetzliche Erwerbsminderungsrente wegfällt oder gering ist.
Kann die BU-Prämie steigen?
Bei Bruttobeiträgen: Ja, der Versicherer kann die Prämie innerhalb eines Rahmens anpassen. Bei Nettobeiträgen: Fixiert, aber die Differenz wird durch Überschüsse finanziert, die schwanken können.
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